对话江西｜专访蔡靖：一张120元的保单，一份不变质的普惠坚守

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在惠民保产品普遍转向“基础版+升级版”双版本设计的当下，江西有一款产品坚持了五年不设分级、统一定价。2026版“江西卫惠保”保费仍为120元/人/年，连续五年未涨。

“政府指导是‘江西卫惠保’的核心底色。”太平财产保险有限公司江西分公司党委书记、总经理蔡靖在接受央广网专访时表示，这款由省卫健委、省计生协联合指导的定制型商业补充医疗保险，正从“大病医疗补充”向“保障优化升级”迭代。

统一定价不设分级全国独创“无理赔”激励机制

面对全国多地惠民保普遍推出“基础版+升级版”的定价策略，蔡靖直言江西的选择是“简单明了、普惠到底”。“2026年保费仍为120元/人，不设高低档，参保人无需选择。”

在保障范围上，2026版新增两大看点：连续五年无赔款续保优待和家庭参保报销优待。蔡靖特别强调了江西的独创机制——“连续参保+无理赔”优待。参保人连续投保满5年且无赔付的，报销比例可提高14个百分点，最高可达94%。“这与全国多数惠民保仅对‘连续参保’给予优待、不叠加‘无理赔’奖励的做法形成鲜明差异。”蔡靖说。

此外，家庭参保优待同步升级。同一家庭3人及以上共同参保，若2人及以上出险，自第2人起报销比例提升5%。针对残疾人群体，2025年起已额外享受5%报销优待。

从“事后赔付”向“事前预防”延伸覆盖全生命周期

2026年是“十五五”规划的开局之年。蔡靖表示，产品的战略定位已迭代升级，更聚焦保障落地的实用性、服务体验的便捷性和民生覆盖的精准性。

针对人口老龄化趋势，产品延续了不限年龄、带病可保可赔的核心优势。“我们进一步优化了理赔流程、压缩赔付时限，重点解决老年群体就医垫资压力和理赔操作不便的问题。”蔡靖说。

在支持生育友好型社会建设方面，产品覆盖0岁新生儿至全年龄段人群，依托省计生协专业指导，持续聚焦计生家庭保障需求。

谈及未来规划，蔡靖透露，江西卫惠保将在保持120元统一定价的基础上，探索从“事后赔付”向“事前预防、事中干预”延伸——结合江西多发的疾病特点，提供早癌筛查体检、慢病管理用药提醒等健康服务，让群众“少生病、早发现”。

保本微利平衡术：不因亏损降服务，不让保费成负担

普惠型补充医保最核心的命题在于可持续运营。如何在“保本微利”与“服务质量”之间找到平衡？

蔡靖的答案清晰：“既不因为追求利润而降低保障，也不因为担心亏损而缩减服务。”成本控制上，依托太平财险全国政策性健康险项目经验和江西本地医疗数据，精准测算理赔风险；保费设定上，坚持“以支定收、略有结余”；结余部分全部投入到方案升级和服务升级中。

在推广层面，蔡靖介绍了与卫健系统的“三级联动、全域覆盖”机制。省级层面联合制定方案、召开新闻通气会；市级层面组织县域培训；县级层面充分发挥计生专干扎根基层的优势，开展政策宣讲和参保引导。“让政策宣传更接地气、参保服务更贴民心。”蔡靖说。

定位“补充者”与“兜底者” 构建多层次保障防线

在蔡靖看来，“江西卫惠保”在江西省多层次医疗保障体系中扮演着不可替代的角色——它是医保政策的“补充者”、民生医疗的“兜底者”、多层次保障的“衔接者”。