稳控风险抓质量 勇立潮头唱大风
央广网南昌12月28日消息 （黄忠华 张雅丽）“资产质量就是我们银行的生命线。我们要求每一位员工要像对待生命一样重视资产质量控制，在这种理念的支持下，目前我们支行的不良贷款率为零，而这个零不良的记录我们已经保持了三年”，邮储银行金溪县支行吴志英行长不无自豪地说。无独有偶，2015年，抚州市分行辖内除金溪县支行外，宜黄、南丰、东乡县支行的不良贷款率同样为零。在经济下行，银行业不良贷款率逐年上升且居高不下的背景下，这些“零不良”显得弥足珍贵，而这仅仅是邮储银行江西省分行严格资产质量管控，连年保持低不良率的一个缩影。
截至11月末，邮储银行江西省分行各项贷款余额773.45亿元，较上年末增加250.98亿元、增幅为48.04%，列省内同业前2位。而该分行贷款不良率0.39%，不到邮储银行全行不良率1.01%的2/5，不到江西省银行业不良率2.40%的1/6，不到全国银行业3季度末不良率1.59%的1/4，资产质量在邮储银行信贷结存规模700亿元以上分行中名列前三，在邮储银行36家一级分行中名列前四。占比最大的消费贷款不良率仅0.04%，不到邮储银行全行不良率的1/6；小额贷款不良率仅0.73%，不到邮储银行全行不良率的1/7；供应链贷款、公司业务贷款、票据业务等多项业务逾期和不良率则均为0。
“一把手”常醒脑
“风险管理的核心是管理层对风险状况要时刻保持清醒的认识，对风险变化趋势要有准确的把握，要根据本行的风险偏好，有所为有所不为。”邮储银行江西省分行肖天星行长如此阐述自己的风险管理理念。从这位省分行“一把手”的话语中，不难发现邮储银行江西省分行之所以能保持优良的资产质量绝非偶然，而是源于管理层始终保持着对风险的警醒，时刻保持着对形势的研判，不断提高应对风险的能力。
该分行每周一编制下发《信用风险报告》，对辖内重点产品、重点区域的风险变化及不良限额执行情况进行全面剖析，肖天星行长每期必读，并在全省高管办公工作群中，对相关工作及时做出要求，提高各级行管理层的重视程度；在每月召开的全分行经营分析视频会上，肖天星行长都要提醒各级行“一把手”亲自抓资产质量，要在加大贷款投放力度的同时，做到“三个坚持”，即坚持风险与收益相均衡的经营思路，坚持邮储银行的风险偏好，坚持经营部门是控制风险的第一道防线的观念；在每季度召开的风险与内控管理委员会上，要求风险管理做到“四新”，即准确把握新形势、高度重视新要求、认真研究新问题、积极探索新方法。
为准确把握2015年信贷资产风险趋势，早在2014年11月，邮储银行江西省分行就综合考虑经济形势、风险偏好、存量业务风险、贷款迁徙、不良资产处置等因素，对2015年全分行不良贷款、不良贷款做出了预判，并据此制定了全分行各级机构、各项贷款品种的不良贷款金额、不良贷款率控制限额，要求各级机构、各部门守住风险底线。事实证明，当时预测的不良贷款金额3.2亿元以内，不良贷款率0.5%以内的指标，帮助全分行确定了十分科学合理的资产质量管理目标。
遇到不良贷款增长较快时，该分行一是及时召开风险管理专题会，主动研究风险应对措施，有效遏制增长势头；二是由省分行行领导带队分别对相关单位进行挂点督导，帮扶、督促做好资产质量控制工作。管理层身体力行、以上率下，换来的是从上至下的全分行高度重视资产质量管控氛围，督导帮扶工作期间，辖内一个市分行的不良贷款金额由最初的2225万元降至685万元，效果显著。
控风险全流程
“如果在调查期间没能识别出风险信号，那这笔贷款一发放就很有可能是不良贷款。我们信贷员，要想让发放的每一笔贷款都经得起历史的检验，就要从开始就把好客户的准入关。”作为信贷条线的资深“老兵”，新建县支行邓芳的质朴话语反映出她的岗位情怀，也折射出邮储银行江西省分行信贷队伍的担当。
该分行致力于打造一支“能打硬仗，作风优良”的信贷队伍。每一位信贷员都是精挑细选，都要过五关斩六将。这是由于该分行长期以来实行严格的信贷员准入机制，推行预考制度，预考差的学员不予培训，培训期间派驻跟班老师全程监督，结业考试时严格控制合格率，保证信贷队伍的素质。此外，信贷员队伍严格执行“八不准”、“十条禁令”等铁律，严防道德风险。
光有人才还不够，全流程的风险管控也是邮储银行江西省分行的法宝。
该分行强调“防患于未然”。在产品开发上，授信审批人员提前介入有关信贷政策的制定，严守客户的准入关；在行业选择上，坚持“好中选优、有进有退”策略；在贷前调查上，注重客户非财务信息的收集和交叉验证等。
该分行坚持“实质重于形式”。要求注重关联企业的审查，防止企业过度融资；坚持“现金为王”的理念，注重第一还款来源的稳定性审查；强调贷款用途的审查，防止贷款挪用；强调授权授信制度的执行，杜绝违规操作的越权行为；强调押品的合法、有效、足值性审查，增强第二还款来源的可靠性。
该分行相信“三分贷，七分管”。多条线联合定期对存量业务进行全方位“体检”，深入排查风险隐患，及时消除潜在风险。信贷经营部门每日开展逾期贷款客户监测，风险管理部每周开展机构和产品风险监测，授信管理部每季开展行业风险监测和重点关注客户监测，多维度提示风险。在做好常规贷后检查的基础上，重点对敏感行业、高风险业务、有逾期记录的正常类客户和关注类客户等开展各类排查活动。
该分行探索“大数据分析逾期客户特征模式”。针对个人商务贷款逾期增长较快的情况，组成了个人商务贷款逾期因子分析项目小组，建立数学模型对所有存量逾期贷款进行归因分析，并利用模型预测出存量客户中有300多笔正常贷款有78%的概率会出现逾期，提醒相关单位加强对此类客户的管理，尽早处置风险。
调结构重均衡
为防止在经济下行期由于亲周期行业和客户贷款占比过高，可能引发的系统性风险，该分行不断优化业务结构。
优化产品结构。该分行注重从区域、行业、客户、产品角度选择信贷重点投放区域、重点投放行业、重点投放客户并选择配置合适的信贷产品。全分行小额贷款占比10.51%，个人商务贷款占比22.50%，小企业贷款占比5.55%，个人消费贷款占比38.28%，公司类贷款占比9.18%，票据贴现业务占比13.98%，产品集中度不高，结构较为合理。
优化担保方式结构。该分行既注重第一还款来源的稳定性，又注重第二还款来源的有效性。全分行抵质押类贷款占比82.91%；保证类贷款占比12.06%；信用类贷款占比5.03%，抵质押类贷款占比高，有效缓释了风险。
增加高风险业务风险缓释措施。该分行对风险较高的无抵质押类贷款尽可能采用保证担保、保证金担保等方式缓释风险。2015年，根据存量业务结构、辖内经济形势及产业特点，重点推动了银政合作推出的“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”业务发展。这两项业务分别通过缴纳13.5%和12.5%的风险保证金，有效降低了业务风险。
降不良增效益
业务的扩张对企业的促进作用不言而喻，但优良的资产质量对企业效益的贡献却也不容小觑。众所周知，不良贷款好比银行机体上的“毒瘤”，倘若不良贷款持续攀高，为了提高对损失的抵补能力，银行将不得不提取更多的利润做拨备，轻则吞噬部分利润，重则使整个银行“颗粒无收”遭受重创。该分行2009年曾陷入不良贷款的“沼泽”，深受其害，并由此总结出“催收三十六计”，开启了重拳处置不良贷款的征程，此后，“三十六计”在实践中不断开花结果，高管清收法、“一户一策”清收法、竞赛清收法、督导清收法在全省耳熟能详，不良贷款的处置也成为该分行重要的管理措施，保护了利润，减轻了业务发展压力。截至11月末，该分行累计处置不良贷款1.81亿元，增加利润1.02亿元。其中，现金清收1.24亿元，增加利润7440万元，核销5693万元。年初1.51亿元不良贷款中有9164万元得到处置，处置率为60.92%。
2015年，辖内4个县支行“零不良”，7个县支行保持低不良率的抚州市分行，在收入增长并不靠前的形势下，成为了全省11个二级分行中利润增长最快的单位。尝到甜头的不仅仅是抚州市分行。2015年，邮储银行江西省分行实现利润同比增长25.62%，列全国邮储第6位，拨备覆盖率达390.72%。
“管理出质量，管理出效益，‘从资产规模中要利润’向‘从资产质量中保利润’转变，还有很长的路要走，但我们一定步伐坚定，步履稳健”肖天星行长的话掷地有声。
《信念奠定思想――真理的味道非常甜》
